Quelle assurance vie choisir pour faire fructifier un capital sans risque

=> les objectifs de l’assurance vie 

L’épargnant qui souhaite valoriser un capital (une donation, un héritage ou une forte indemnité, par exemple) tout en le protégeant des fluctuations boursières peut le placer sur une assurance vie monosupport, aussi appelée « assurance vie en euros ».

Ce type de contrat est comparable à un compte d’épargne sur lequel le capital est garanti. L’épargnant ne court aucun risque de perte car son argent est principalement investi en obligations publiques. De plus, il est certain de faire croître son capital régulièrement car les intérêts produits chaque année (un minimum est garanti par contrat) sont capitalisés (ils s’ajoutent à la mise de départ) pour devenir à leur tour productifs d’intérêts (c’est « l’effet cliquet »).

L’assureur est d’ailleurs obligé de constituer des réserves pour permettre de couvrir les performances acquises année après année.

Toutefois, les contrats monosupport sont de moins en moins nombreux sur le marché. En outre, leurs frais sur versements (voir « À quoi correspondent les frais sur versement ») et leurs frais de gestion (voir « comment sont calculés les frais de gestion ») sont souvent supérieurs à ceux d’un contrat multisupport (voir « Quels types de contrats proposent les options multisupport »). Aussi est-il préférable de choisir un contrat multisupport, qui comporte à la fois un fonds en euros et des fonds en unités de compte, et de n’utiliser que le premier. Avantage supplémentaire, l’épargnant garde la possibilité d’affecter, quand il le souhaite, une partie de son capital à d’autres supports plus ou moins investis en actions, donc plus risqués.

Grâce à l’option de dynamisation des plus-values proposée sur certains contrats (voir « limiter les pertes sur les unités de comptes ») , il peut même diriger automatiquement les gains générés par le fonds en euros vers des fonds financiers plus risqués, ce qui lui permet d’investir progressivement sur les marchés financiers sans entamer son capital.

A SAVOIR

L’épargnant qui souscrit une assurance vie multisupport et place une partie de son épargne sur des supports en unités de compte (donc à risques) peut, sur cenains contrats commercialisés, souscrire une garantie spécifique qui lui assure que le bénéficiaire en cas de décès percevra la totalité des versements effectués nets de frais, quelle que soit l’évolution des supports choisis (voir « comment protéger le capital à transmettre »).